Assurance de prêt et obésité : IMC, surprime et solutions

L’indice de masse corporelle se calcule ainsi :

IMC = poids en kilogrammes ÷ taille en mètres au carré

Pour une personne de 100 kg mesurant 1,75 m, l’IMC est d’environ 32,7. Cet indicateur permet de classer la corpulence à l’échelle d’une population, mais il ne distingue pas la masse grasse de la masse musculaire et ne remplace pas une évaluation médicale individuelle.

Non. Chaque assureur utilise ses propres grilles et peut tenir compte de facteurs supplémentaires. Deux personnes ayant le même IMC peuvent recevoir des réponses différentes si l’une présente un diabète, une hypertension ou une apnée du sommeil et l’autre non.

Il est donc imprudent d’annoncer un pourcentage de surprime universel. Seule une proposition contractuelle permet de connaître le tarif et les exclusions.

Pour les crédits immobiliers concernés, le questionnaire et les examens médicaux sont interdits si la part assurée des encours ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le remboursement se termine avant le 60e anniversaire. Lorsque ces critères sont remplis, le poids, l’IMC et les pathologies associées n’ont pas à être déclarés.

Dans les autres cas, répondez avec des mesures exactes et récentes. Une sous-estimation intentionnelle du poids peut compromettre la couverture.

• poids, taille et évolution récente ;
• compte rendu du médecin lorsqu’il est demandé ;
• traitements et prise en charge nutritionnelle ou chirurgicale ;
• bilan glycémique, tensionnel et lipidique ;
• recherche ou suivi d’une apnée du sommeil ;
• complications cardiovasculaires, articulaires ou respiratoires ;
• hospitalisations et arrêts de travail prévus par le questionnaire.

Après une chirurgie bariatrique ou une perte de poids récente, l’assureur peut vouloir observer la stabilité et l’absence de complication avant de rendre une décision définitive.

Le contrat peut être proposé au tarif standard, avec une surprime, avec une exclusion, après ajournement ou être refusé. La décision peut varier entre la garantie décès et les garanties d’incapacité ou d’invalidité.

Une exclusion doit être lue mot à mot. Vérifiez si elle vise seulement une affection existante ou un ensemble très large de complications liées au poids.

Si le risque ne peut pas être assuré dans les conditions standard, la convention AERAS organise un examen approfondi des prêts qui remplissent ses critères. Elle ne garantit pas une offre, mais donne accès à plusieurs niveaux d’étude.

Consultez notre page sur l’assurance de prêt avec risque aggravé de santé pour connaître les seuils actuels, les droits et les recours.

L’hypertension et le diabète sont étudiés séparément, puis replacés dans l’évaluation globale. Une obésité sans complication et stable ne présente pas le même profil qu’une situation associée à plusieurs atteintes d’organe.

1. Fournir un dossier récent et cohérent lorsque l’étude médicale est permise.
2. Comparer plusieurs assureurs, car les grilles diffèrent.
3. Analyser les garanties acceptées avant la seule surprime.
4. Calculer le coût total sur la durée du crédit.
5. Réexaminer le contrat après une évolution durable de la situation si les conditions le permettent.