La délégation d'assurance de crédit : Comment cela marche ?
L’assurance d’un prêt est une assurance qui couvre toute la durée d’un crédit en garantissant le remboursement de celui-ci en cas de décès par exemple. La délégation d'assurance de crédit est fréquemment associée à des garanties d’assurance de personnes protègant des risques d’incapacité, d’invalidité voir de perte d’emploi.
Depuis le 1er septembre 2010, la personne qui contracte un crédit, peut prendre un contrat d’assurance de crédit chez l'organisme d'assurance qu'il souhaite.
Délégation d'assurance de crédit immobilier : L'assurance de crédit immobilier n'est pas une obligation légalement mais le fait d'y souscrire est une condition incontournable pour un crédit immobilier. Pratiquement tous les organismes de crédit réclament cette assurance car elle représente une protection envers les problèmes de paiement, en les protègants de tous les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité de remboursement.
Les banques regroupent presque systèmatiquement crédit immobilier et assurance de crédit dans une même offre, sans souvent laisser l'emprunteur décider...
Du reste la loi de 1986 sur l'interdiction de la vente associée ainsi que la Loi MURCEF de 2001 n'a pas jouée en faveur de l'emprunteur.
Délégation d'assurance de crédit : les nouveautés de la loi LagardePour aider à la pratique concurentielle et le libre choix du consommateur, Christine Lagarde, ministre de l'économie, a offert en 2008 de modifier la loi existante comme suit :
Délégation d'assurance de crédit : Le droit a l'informationDepuis le 1er juillet 2009, organismes financiers ainsi que les agents d'assurance sont obligé de donner à leurs clients un document relatif a l'information standard sur toute assurance de crédit immobilier. Les futurs emprunteurs ont la possibilité de comparer clairement les offres des établissements banquiers ainsi que les offres présentées par les compagnies d'assurance.
Délégation d'assurance de crédit : Le choix en toute libertéLa réforme est entrée en vigueur le 1er septembre 2010. La toute fraiche loi Lagarde, laisse à l'emprunteur de selectionner comme il le désir une assurance de crédit si elle propose une garantie en equivalence à celle proposée par un banquier.
Maintenant, chaque futur emprunteur peut réaliser une délégation d'assurance crédit, assurer son crédit immobilier dans un autre établissement financier et souscrire un contrat d'assurance plus performant et mieux ajusté à sa situation du moment.
Dans l'hypothèse de non acceptation d'une offre d'assurance faite depuis un autre prestataire , le banquier doit justifier par écrit ses raisons.
Délégation d'assurance de crédit : L'assurance de groupe
Les contrats de groupe sont proposés obligatoirement par le banquier ou l'organisme dès le début de la souscription du crédit. Ce système assure l'investissment du prêteur. Elle est a la charge du banquier auprès d'un assureur. Ces assurances de groupe fonctionnent sur le principe de mutualisation des risques entre les entre les différents emprunteurs. Le capital risque est donc moindre : les bons emprunteurs compensent les emprunteurs défaillants. Du coup, le prix est le même pour tous les emprunteurs traanche d'âge et type de profession confondue.
Délégation d'assurance de crédit : La délégation d'assuranceLa délégation d'assurance : L'emprunteur souscrit un contrat d'aasurance de crédit personnalisé chez l'agent d'assurance qu'il aurat choisi. L'organisme devra régler le montant restant du crédit à l'établissements qui aura prêté, si l'emprunteur décède. Cette possibilité reste plus intéressante que toute autre offre car elle permet une adaptation aux conditions exactes voulues l'emprunteur.
La souscription d'un contrat individuel est particulièrement intéressante dans les cas suivants :
L'emprunteur est assez jeune, en bonne santé et ne représente pas de risques importants. Une délégation d'assurance de prêt lui offrira l'assurance d'une baisse significative sur le montant des primes.
En revanche si l'emprunteur entre dans cadre des risques élevés pour des raisons d'âge, d'état de santé ou de metier à risque, alors les assurances refusent presque tout le temps de couvrir ces risques : un contrat d'assurance individuel lui offrira la possibilité d'assurer son crédit, avec une surprime.
Tout le monde peut choisir sa formule de délégation d'assurance de crédit. N'hésitez à mettre en concurrence les assureurs de prêt pour amoindrir le montant total de votre futur investissement.
mois | Capital | Intérêts | Annuités | Assurance | Coût total |
240 | 250 000 € | 90.317,46 € | 340.317,46 € | 12.500,00 € | 352.817,46 € |
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